Buy now pay later: нови правила от 20 ноември

Плащането по-късно на онлайн покупки скоро ще се превърне в регулиран кредит в Германия. От петък, 20 ноември 2026 г., много оферти тип buy now pay later на услуги като Klarna и PayPal, както и малките заеми под 200 евро, за първи път попадат под германското законодателство за потребителския кредит. Доставчиците ще трябва да проверяват преди одобрение дали можете да си позволите да върнете парите, да ви информират ясно предварително за разходите и да ви позволят да се откажете от кредита в срок от 14 дни. Промяната идва седмица преди Черния петък на 27 ноември, така че първата голяма вълна от покупки за сезона ще премине вече по новите правила.

Новият закон транспонира преработената директива на ЕС за потребителските кредити (Директива 2023/2225, често наричана CCD II), която се прилага в целия ЕС от същата дата. Бундестагът прие германската версия през април, а Бундесратът, камарата на провинциите, я одобри на 8 май, както съобщиха правната информационна служба beck-aktuell и финансовият портал biallo.

Какво се смята за кредит от 20 ноември

Досега германското право съдържаше няколко изключения, които оставяха повечето опции „плати по-късно" извън защитата на правилата за кредитите. Заемите под 200 евро, безлихвените и безтаксови заеми или отсрочки на плащане, както и заемите, изплащани в рамките на три месеца при ниски разходи, бяха до голяма степен изключени. Точно в тези пропуски работеха повечето продукти buy now pay later. Новите правила затварят и трите изключения. Според Европейския потребителски център Германия (EVZ) правилата се прилагат за всички договори, сключени от 20 ноември нататък. Покупките и разсрочените плащания, договорени преди тази дата, продължават по старите правила.

За клиентите на PayPal това означава, че популярната опция „плащане след 30 дни" вече се счита за потребителски кредит, съобщава технологичният сайт inside digital, докато плащането на вноски на PayPal и досега се третираше като кредит и получава допълнителни задължения. При Klarna промяната засяга най-вече покупката срещу фактура. Ако отсрочката се предоставя от Klarna или друга платежна услуга, а не от самия магазин, се прилага новият закон, обясняват както Berliner Zeitung, така и inside digital.

Класическата покупка срещу фактура (Kauf auf Rechnung) може да остане извън новите правила. Това важи, когато самият магазин ви дава време за плащане, без лихви или такси и без трета страна да финансира отсрочката. Според двете медии по-малките търговци могат да дават до 50 дни, а големите онлайн търговци най-много 14 дни. Изключение остават и някои дебитни карти, които събират плащанията и ги уреждат по-късно без лихва.

Проверка на кредитоспособността и новите ви права

Най-забележимата промяна е проверката на кредитоспособността (Kreditwürdigkeitsprüfung). Преди всеки договор buy now pay later доставчикът трябва да прецени дали вероятно ще можете да върнете сумата, колкото и малка да е тя. Трябва да се вземат предвид съществуващите задължения, включително други неплатени покупки „плати по-късно". Кредиторите не могат да използват за проверката данни от социалните мрежи или здравни данни. Ако решението е взето автоматично и ви откажат, можете да поискате обяснение и преразглеждане на решението от човек.

Получавате и право на отказ (Widerrufsrecht). Можете да се откажете от кредитния договор в срок от 14 дни, без да посочвате причина, дори при малки суми. Ако доставчикът не ви предостави задължителната информация, срокът се удължава, но изтича най-късно дванадесет месеца и 14 дни след сключването на договора, според EVZ и biallo. Преди да подпишете, доставчиците трябва да ви информират за разходите, датите на погасяване и последиците от забавено плащане. Според inside digital PayPal ще показва при безлихвените си продукти предупреждение, че кредитът може да доведе до разходи при забавено плащане.

Ако изпаднете във финансови затруднения, кредиторите трябва да ви предложат начини да облекчат погасяването, като пауза в плащанията, по-дълъг срок или по-ниски вноски, преди да предприемат принудително изпълнение, както подчертават beck-aktuell и EVZ. EVZ добавя, че рекламата на кредити вече не може да внушава, че един заем ще подобри финансовото ви положение. Кредитните договори вече могат да се сключват и в текстова форма, например по имейл или в приложение, без собственоръчен подпис.

Защо buy now pay later се регулира

Реформата е отговор на реален проблем със задлъжнялостта. В проучване на германския финансов регулатор BaFin, цитирано от Berliner Zeitung и inside digital, 14 процента от потребителите на buy now pay later казват, че вече са губили представа за неплатените си сметки, а сред хората под 30 години делът е 24 процента. Дванадесет процента са натрупали над 500 евро дългове от такива покупки. Според Berliner Zeitung около един от всеки петима души на възраст от 18 до 60 години в Германия плаща по-късно при онлайн пазаруване, а PayPal заявява, че над 15 милиона клиенти в Германия използват плащането след 30 дни или плащането на вноски, съобщи inside digital.

Платежните доставчици казват, че за повечето клиенти на касата ще се промени малко. PayPal заяви пред inside digital, че вече извършва проверки на кредитоспособността при продуктите си за отложено плащане и че законът сега ги прави задължителни. Новинарският сайт netzwelt обаче предупреждава, че някои покупки, които досега минаваха без проблем, вече може да бъдат отказани, особено при хора със слаби кредитни данни или няколко неплатени задължения. Който разчита на отложено плащане за голяма покупка в Черния петък, не бива да приема, че тази опция ще му бъде предложена.

Какво означават правилата за buy now pay later за експатите

Ако наскоро сте се преместили в Германия, кредитните бюра като Schufa може да разполагат с малко данни за вас, затова си струва да се подготвите, преди да разчитате на отложено плащане. Berliner Zeitung препоръчва да изплатите отложените суми преди пазаруване, да поискате рано безплатното копие на данните си от Schufa, защото бюрото може да отговаря до един месец, и да имате готов втори начин на плащане, например директен дебит, карта или фактура директно от магазина. Нашето ръководство за кредити и заеми в Германия обяснява основите на заемането тук, а по-ранна статия разглежда по-строгите правила за кредитен скоринг.

Следете общата сума на всички вноски, а не само отделното плащане, и си записвайте 14-дневния срок за отказ при всяка покупка. Netzwelt предупреждава също, че измамници може да използват новите правила като претекст за фалшиви имейли, уж от PayPal или Klarna, които ви молят да обновите данните си или да потвърдите проверка на кредитоспособността, затова влизайте през официалното приложение, вместо да кликате върху линкове. Ако погасяването стане проблем, свържете се рано с кредитора. Безплатни консултации за задлъжнялост (Schuldnerberatung) предлагат общините, благотворителните организации и центровете за защита на потребителите, а EVZ съветва да се внимава с търговски услуги, които обещават бърза помощ или предлагат още един кредит.