Пенсионни и пенсионни планове

Тази глава обяснява частта от германските пенсионни планове, която повечето ръководства пропускат: какво се случва, когато пенсията не е достатъчна, когато болест прекрати трудовия ви живот преждевременно или когато лицето, чиито вноски са издържали домакинството ви, почине. Германия третира пенсионирането първо като система за вноски и след това като система за социално подпомагане, като вторият слой има свои собствени офиси, собствен закон и собствени правила за чужденците. Нашата глава за Пенсионни планове и пенсиониране В тази глава се разглежда подробно въпросът за осигурителните вноски, включително пунктовете за наем (Rentenpunkte), възрастта за пенсиониране, фирмените и частните схеми, както и какво се случва с парите ви, ако напуснете Германия. Тази глава започва там, където свършва последната – с предпазната мрежа под нея.

Където пенсионните планове срещат системата за социално осигуряване

Германските пенсионни планове се основават на gesetzliche Rentenversicherung, задължителното пенсионно осигуряване, което изплаща суми приблизително пропорционално на това, което сте внесли. Тази схема е честна относно последствията си. Краткият трудов живот в Германия води до кратка пенсия, а нископлатеният - до ниска пенсия. Нищо в законовата система не ви гарантира доход, а само пропорционална. За чужденците, които пристигат на тридесет или четиридесет години, тази аритметика има по-голямо значение, отколкото за някой, който е започнал да внася вноски на двадесет години.

Под пенсията стои отделна структура, изградена на различен принцип. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, основно осигуряване в напреднала възраст и при намалена работоспособност, не се интересува от това колко сте внесли. То иска само това, което имате и от което се нуждаете, и ви допълва до минимум. Освен двете, съществува и трета група плащания за събития, които прекъсват трудовия живот: Erwerbsminderungsrente, когато здравето го прекратява преждевременно, и Hinterbliebenenrenten, пенсии за преживели лица, когато осигурителят почине. Те се администрират от Deutsche Rentenversicherung, федералния орган за пенсионно осигуряване, и са пенсии, а не социални помощи, но те често са твърде малки, за да се живее с тях, че на практика се присъединяват към слоя, основан на доходите.

Разбирането с кой слой имате работа ви показва до кой офис да пишете, кои срокове са ви обвързващи и дали е засегнато разрешението ви за пребиваване. Пенсионните слоеве се администрират от Deutsche Rentenversicherung и искането на помощи от тях е право, което сте закупили с вноски. Слоят, основан на проверка на доходите, се администрира от вашия местен Sozialamt, общинската служба за социално подпомагане, съгласно Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch или SGB XII, дванадесетата книга от социалния кодекс. Искането на помощи от този слой също е право, но е право с определени условия, а за негерманците някои от тези условия попадат в имиграционното законодателство.

60-месечният Wartezeit, който решава всичко

Преди това да се отнася за вас, трябва да бъде изпълнено едно условие. Общият осигурителен стаж (Allgemeine Wartezeit) е пет години, посочен в документите като 60 месеца. Ако не е изпълнено, няма да получавате никаква законова пенсия за старост, независимо колко сте внесли. Няма частична пенсия за четири години вноски. Правото просто не възниква.

Добрата новина е, че 60-те месеца са по-щедри, отколкото звучат, защото те не са само месеци, в които вие или работодател сте написали чек. Pflichtbeitragszeiten от трудова заетост се броят. Също така се броят и freiwillige Beiträge, доброволните вноски, които плащате сами. Kindererziehungszeiten, периоди за отглеждане на дете, зачетени на родител за приблизително първите три години от живота на детето, се броят и се зачитат автоматично след заявяване. Периодите на грижи за роднина, на получаване на определени обезщетения и на Versorgungsausgleich, разделяне на пенсионните права след развод, също могат да се зачитат. Месеците осигуряване в друга държава от ЕС или ЕИП или в Швейцария също се зачитат към Wartezeit, което е най-важното нещо за повечето читатели на тази глава, и разделът по-долу го обяснява правилно.

Цифрата от 60 месеца носи и второ значение, което изненадва чужденците. Член 9, параграф 2 от Aufenthaltsgesetz (Закона за пребиваване), обвързва Niederlassungserlaubnis (разрешението за постоянно пребиваване) с плащане на „mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung“ (най-малко 60 месеца задължителни или доброволни вноски за законово пенсионно осигуряване). Същите пет години, които дават право на пенсия, дават право и на постоянно пребиваване. Ако сте самонаето лице и сте извън законоустановената система или ако сте били на работа и без работа в Германия, струва си да проверите това много преди да кандидатствате за каквото и да било, защото могат да се плащат доброволни вноски, за да се запълни празнината, и те се броят и за двете цели.

Какво се случва с вашите вноски, ако напуснете преди пет години

Ако напуснете Германия, преди да сте навършили 60 месеца, можете да подадете заявление за Beitragserstattung, възстановяване на вноски. Това звучи като да си върнете парите. Не е така и разликата между това, което хората очакват, и това, което получават, е най-често срещаното разочарование в цялата тази област.

Член 210, параграф 3 от SGB VI гласи, че вноските се възстановяват „във височина, в осигурените от осигуреното лице суми“ в размера, който осигуреното лице е платило. Законоустановените пенсионни вноски се разделят по средата между вас и вашия работодател. Вие плащате половината. Така че половината е това, което се връща, а половината на работодателя остава в системата за постоянно. Правилото е и в обратната посока: ако сте платили доброволни вноски или задължителни вноски по заявление, при които сте платили цялата сума сами, член 210, параграф 3 възстановява и тях наполовина. И в двата случая трябва да очаквате приблизително петдесет цента на евро, преди да вземете предвид, че възстановяването не е коригирано с годините на инфлация, откакто сте платили.

Прилагат се още две условия. Трябва да изчакате 24 календарни месеца след прекратяване на задължителното немско осигуряване, преди възстановяването на сумата да може да бъде изплатено, така че това не е нещо, което уреждате през последната си седмица в Германия. И не трябва да имате право на доброволно осигуряване, което на практика изключва граждани на ЕС, ЕИП и Швейцария, както и тези, които живеят в държава, с която Германия има споразумение за социално осигуряване, тъй като те по принцип запазват това право. Член 210, параграф 6 след това съдържа частта, която заслужава бавно четене: „Със завършването се заличава бившата осигуровка.“ Възстановяването на сумата прекратява осигурителното ви правоотношение. Всеки месец, в който някога сте внасяли вноски, се заличава. Ако се върнете в Германия по-късно, започвате от нулата и тези месеци вече не се броят към периода на пенсиониране, към датата на получаване на осигуровка (Niederlassungserlaubnis) или към каквото и да е друго. Получаването на възстановяване на сумата за възстановяване на няколко хиляди евро може тихомълком да ви струва пенсионно право на много по-голяма стойност и много често това е грешно решение за всеки, който може да се върне.

Агрегиране на ЕС срещу двустранни споразумения

Причината толкова малко хора да искат възстановяване на данъци е, че европейското законодателство обикновено го прави ненужно. В рамките на ЕС, ЕИП и Швейцария осигурителните периоди се сумират. Всеки месец, в който сте били осигурени във всяка държава членка, се зачита към германския Wartezeit и към квалифициращия период на системата на всяка друга държава членка. Три години в Германия и четири в Испания са седем години с цел откриване на права и в двете страни. След това всяка държава изплаща собствена пенсия за своите месеци, изчислена по нейните собствени правила и изплащана едновременно, така че в крайна сметка получавате няколко малки пенсии, а не една обединена. Нищо не се прехвърля и нищо не се губи. Кандидатствате веднъж, в страната, в която живеете, и институцията на тази държава прехвърля искането нататък.

Извън този блок картината е различна и много по-малко автоматична. Германия има двустранни споразумения за социално осигуряване (Sozialversicherungsabkommen), със списък от държави, който включва Съединените щати, Канада, Япония, Южна Корея, Австралия, Бразилия, Индия, Турция, Израел, Мароко и други. Когато дадено споразумение обхваща пенсиите, то обикновено извършва същата функция на сумиране като правилата на ЕС, но само при условията, записани в съответния договор, а условията варират. Някои споразумения са по-тесни, отколкото хората предполагат: споразумението с Китай, например, е основно за командировани работници и избягване на двойни вноски, а не за пълно сумиране на пенсиите, така че не предполагайте, че годините ви у дома ще доведат до увеличаване на вашите германски права. Индия често се описва по същия начин и това описание е остаряло: всеобхватното споразумение, което е в сила от 1 май 2017 г., предвижда сумиране. Проверете конкретното споразумение за вашата страна на уебсайта на Deutsche Rentenversicherung, вместо да разсъждавате от това, което ви е казал колега от друга страна.

Ако вашата страна изобщо няма споразумение с Германия, германските месеци се считат за отделни. Те трябва да достигнат 60 сами по себе си и възстановяването на сумата може наистина да е по-добрият вариант, ако няма реална перспектива за връщане. Дори тогава, изчислете сумите, преди да вземете решение, защото малка германска пенсия, изплащана всеки месец до края на живота ви, в почти всяка страна по света, обикновено надвишава половината от вноските ви, платени веднъж.

Grundsicherung im Alter: Етажът с проверка на доходите

„Основно осигуряване в старостта и при намаляване на разходите“ е обезщетението, което се изплаща на хора, чиито пенсионни планове не са осигурили достатъчно средства за препитание. То е посочено в членове 41 до 46b от SGB XII и е наистина различно от вашата пенсия. Нищо в него не зависи от вашия осигурителен стаж.

Два начина водят до него. Първият е възрастта: отговаряте на условията, след като достигнете Altersgrenze (възрастна граница). Член 41 определя тази възраст на 65 години за хора, родени преди 1947 г., и я повишава постепенно до 67 години за всички, родени от 1964 г. нататък, следвайки обичайната Regelaltersgrenze. Вторият начин изобщо няма минимална възраст за пенсиониране. Всеки на 18 или повече години, който е трайно и напълно неработоспособен по смисъла на член 43, параграф 2 от SGB VI, без реална перспектива за възстановяване, може да го претендира. Този втори начин е причината името на обезщетението да съдържа и двете половини и това го свързва с Erwerbsminderungsrente, описано по-долу.

Това, което се плаща, не е просто парична сума. То покрива неплатените разходи за живот (notwendiger Lebensunterhalt) чрез Regelsatz, стандартната ставка, която за необвързан възрастен е 563 евро на месец през 2026 г. след Nullrunde, нулевия кръг, който остави ставките непроменени. В допълнение към това, то покрива вашите Unterkunft und Heizung, действителен наем и отопление в рамките на местните ограничения, вашите вноски за Kranken- und Pflegeversicherung, Vorsorgebeiträge и Mehrbedarf, допълнителни помощи за специфични ситуации, като например признато увреждане или медицински необходима диета. Елементът за жилище обикновено е по-голям от Regelsatz, поради което общата сума е много по-висока от основната цифра и защо хората, които предполагат, че печелят твърде много, за да се занимават с това, често грешат. Deutsche Rentenversicherung предлага прост начин: ако общият ви доход е под около 1,148 евро на месец, проверете правото си на такива.

Едно изключение в раздел 41 заслужава да бъде отбелязано, защото няма еквивалент в системите на повечето страни. Параграф 4 премахва правото изцяло на всеки, който е причинил собствената си нужда, умишлено или поради груба небрежност, през предходните десет години. Това се прилага тясно, но раздаването на активи малко преди предявяване на иск е точно видът действие, към което е насочено.

Какво се счита за доход и имущество за застраховка „Грундсичерън ин Алтер“

Тъй като обезщетението се определя въз основа на доходите, службата сумира това, което имате. Вашата пенсия се зачита за доход. Същото важи и за доходите, наемът, който получавате, и повечето други редовни плащания. Доходът на вашия партньор се зачита, ако живеете заедно като домакинство. Спестяванията се зачитат, при условие че се спазва Schonvermögen, защитен капитал, от 10 000 евро на човек, което е значително по-щедра цифра, отколкото повечето хора очакват, и не е намалена от реформата, която засегна другата Grundsicherung през юли 2026 г. Скромен собствен дом обикновено също е защитен, а разумното осигуряване за старост обикновено е.

Правилото, което променя най-много животи, е член 94, параграф 1а от SGB XII, въведен от Angehörigen-Entlastungsgesetz. Исковете за издръжка срещу децата и родителите на ищеца, които „не са очевидни, тъй като от тях те годишно са общо взети ... над 100 000 евро“, не се вземат предвид, освен ако общият им годишен доход не надвишава 100 000 евро. Законът добавя и презумпция, че доходът им не го надвишава, което означава, че службата не може да се рови във финансите на децата ви по подозрение. За по-възрастните читатели, които са избягвали да предявяват иск, защото не са искали пълнолетните им деца да бъдат таксувани, това е параграфът, който трябва да прочетат. В по-голямата част от случаите децата изобщо не се търсят.

Предвидена е и награда за хора с дълъг трудов стаж. Когато пенсията се основава на поне 33 години Grundrentenzeiten, квалифициращи периоди за допълване на Grundrente, част от тази пенсия се пренебрегва, когато службата изчислява вашите нужди. Надбавката е 100 евро плюс 30 процента от пенсията над това, с таван от половината от Regelsatz, което определя тавана за 2026 г. на 281.50 евро на месец. Това се отнася както за законови, така и за корпоративни и частни пенсии, така че скромната професионална пенсия не се конфискува просто чрез тест за доходи. Бъдете внимателни с цифрите, които намирате онлайн тук: собствената страница на Deutsche Rentenversicherung по този въпрос все още цитира сума от 2022 г., а вторичните сайтове я копират. Отнасяйте се към механизма като към надеждна част и потвърдете текущия таван, когато кандидатствате.

Два практически момента относно кандидатстването. Grundsicherung im Alter започва от първия ден на месеца, в който кандидатствате, и никога не се отменя със задна дата, така че един месец колебание е месец, в който не можете да си възстановите пари. След това се отпуска за дванадесет месеца наведнъж и трябва да се кандидатства отново. Социалната служба (Sozialamt) взема решение, но не е нужно да започвате оттам: органите за пенсионно осигуряване са законово задължени да информират осигурените лица за условията, да приемат заявлението и да го препратят до компетентната Sozialamt. Ако вече знаете как да се свържете с офиса на Rentenversicherung, използвайте го.

Grundsicherung im Alter не е новото Grundsicherung

На 1 юли 2026 г. обезщетението, наричано преди това Bürgergeld, беше преименувано на Grundsicherung, с по-строги санкции, проверка на активите от първия ден и липса на Karenzzeit. Оттогава една немска дума се отнася до две различни обезщетения и объркването нанася реални щети на хората, търсещи помощ.

Новото Grundsicherung е обезщетението за търсещите работа. То се намира в SGB II, управлява се от Jobcenter, включва план за сътрудничество и очакване да търсите работа и е тема на нашата глава за Програми за социални грижи и допустимост„Осигуряване на възраст и при намаляване на знанието“ е по-старо, отделно и несвързано с тази реформа. То се намира в SGB XII, управлява се от Социалната служба и никой не очаква 70-годишен ищец да си търси работа. Режимът на санкции от юли 2026 г. не се прилага за него. Правилата за активите, обвързани с възрастта, които дойдоха с тази реформа, също не се прилагат за него.

Правете ясна разлика, когато четете нещо, написано след средата на 2026 г., включително новинарски репортажи, защото журналистите постоянно смесват двете. Ако дадена статия описва санкции, план за сътрудничество или център по труда, тя е за обезщетението SGB II, а не за вас, ако сте пенсионер. Ако сте в пенсионна възраст и получите писмо от център по труда, нещо се е объркало и си струва да се запитате защо.

Erwerbsminderungsrente: Когато работата свършва по-рано

Според Bundesregierung, приблизително 170 000 души годишно в Германия спират да работят преди да достигнат пенсионна възраст поради заболяване или инвалидност. Erwerbsminderungsrente, пенсията за намалена работоспособност, е законоустановеното решение и представлява пенсия от Deutsche Rentenversicherung, а не социално подпомагане.

Правото на пенсия се определя от часовете, а не от диагнозата, нито от вашата собствена професия. Медицинската служба оценява колко часа на ден бихте могли да работите на всяка работа на общия пазар на труда. Ако можете да се справите с по-малко от три часа на ден, това е volle Erwerbsminderung, пълно намаление и пълната пенсия. Ако можете да се справите с поне три, но по-малко от шест часа, това е teilweise Erwerbsminderung, частично намаление, и пенсията е половината от пълния размер. Шест или повече часа и изобщо няма право на пенсия. Фактът, че вече не можете да вършите конкретната работа, за която сте се обучавали, е за повечето хора правно ирелевантен и това е моментът, в който исковете най-често се провалят срещу очакванията. Само хората, родени преди 2 януари 1961 г., запазват по-тясна защита от Berufsunfähigkeit, обвързана с действителната им професия.

Условията за осигуряване са петгодишен общ Wartezeit плюс най-малко три години Pflichtbeiträge през петте години преди началото на намалението. Второто условие е това, което обхваща дългосрочно работещите в чужбина и дългосрочно самонаетите лица, защото то разглежда скорошната история, а не историята през целия живот. Лице с петнадесет години вноски в Германия, което след това е прекарало четири години като самонаето лице извън законоустановената система, може да загуби правото си на осигуровка изцяло. Доброволните вноски не го възстановяват, тъй като изискват задължителни вноски. Ако напускате работа, за да работите като самонаето лице, това е риск, който си струва да разберете преди да го направите, а не след това.

Сумата се изчислява така, сякаш сте продължили да работите, чрез Zurechnungszeit (Предварителния осигурителен стаж) - добавен период, който се зачита към съществуващите ви средни доходи. За пенсиите, започващи през 2026 г., Zurechnungszeit е 66 години и 3 месеца и се увеличава стъпалоподобно към 67. Прилага се Abschlag (приспадане от 0.3 процентни пункта на месец за ранен достъп), но е ограничено до 10.8%. Пенсията обикновено се отпуска befristet (с ограничен срок във времето), обикновено за до три години и може да се подновява, и става unbefristet (с неограничен срок), само след няколко удължавания или когато подобрението е очевидно безнадеждно. От 1 юли 2024 г. към по-старите пенсии по програмата за бързо възстановяване е добавен Zuschlag: 7.5% за тези, които започват между януари 2001 г. и юни 2014 г., и 4.5% за тези, които започват между юли 2014 г. и декември 2018 г. Той се отпуска автоматично без заявление, а от декември 2025 г. се изплаща като част от редовната пенсия, а не отделно. Можете също така да работите успоредно с пенсията в рамките на ограниченията, които се увеличиха на 1 януари 2026 г. до 20 763,75 евро годишно с пълна пенсия и 41 527,50 евро с частична, но само в рамките на часовете, за които оценката показва, че сте способни да работите.

Как пенсионните планове взаимодействат с подкрепата, основана на проверка на доходите

Наемната ставка често е малка. Съкратеният трудов живот на четиридесет години води до малко наемни точки, периодът на изплащане компенсира само частично, а обезщетението заема до една десета от останалото. Резултатът е, че голям дял от получателите също попадат в слоя, основан на доходите, и тук двете системи трябва да се тълкуват заедно.

Ако получите пълно обезщетение за намаляване на наема (volle Erwerbsminderungsrente) и оценката показва, че намалението е постоянно, можете да заявите обезщетение за основно осигуряване (Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung) от 18-годишна възраст. Пенсията се зачита като доход при изчислението, така че Sozialamt ви доплаща до минимума, вместо да плаща и двете изцяло. Това не е възнаграждаващо и си струва да се разбере защо все пак си струва да се прави. Доплащането покрива действителния ви наем и отопление, а не фиксирана сума, покрива вашите здравни и социални осигуровки и открива обезщетения за Mehrbedarf. 33-годишното обезщетение Grundrentenzeiten също така защитава част от пенсията ви от прихващане, така че вноските не са били пропилени. Пенсията с ограничен срок обаче обикновено ви насочва към Jobcenter и към обезщетението SGB II, защото законът ви третира като временно, а не като постоянно неработоспособен, което е разлика с реални последици за това с кой офис се обръщате.

Същата логика важи и за обикновената пенсия за старост. Искането на Grundsicherung im Alter не намалява пенсията ви и тя не ви лишава от правото на Grundsicherung im Alter. Те съществуват едновременно, като едното се зачита за другото. Участието е слабо именно поради причините, които държат хората далеч от всяка система, основана на проверка на доходите - срам и убеждението, че отговорът ще бъде „не“, а оценките постоянно показват, че голям дял от имащите право никога не кандидатстват. Заявлението е безплатно, не ви струва нищо освен формуляра, а ако ви бъде отказано, имате един месец, за да подадете Widerspruch, официално възражение.

Witwenrente и Witwenrente: Наследствената пенсия

Когато осигурено лице почине, неговият съпруг/съпруга или регистриран партньор може да получи обезщетение за вноска (Hinterbliebenenrente). Съществуват два варианта и кой от тях се прилага зависи най-вече от вашата възраст и обстоятелства, а не от вашия собствен осигурителен стаж, тъй като тази пенсия се извлича от тази на починалия.

Малката пенсия за вдовици или вдовци, „kleine Witwenrente“, изплаща 25 процента от пенсията, която починалият е имал или би имал за пълна намалена работоспособност. Съгласно „neues Recht“, новият закон, който се прилага за смъртни случаи от 2002 г. нататък, когато бракът е започнал след 2001 г., тя е ограничена до максимум две години. „große Witwenrente“, голямата пенсия, изплаща 55 процента съгласно новия закон и не е ограничена във времето. Имате право на голямата версия, ако сте достигнали минимална възраст, отглеждате дете под 18 години или самите вие ​​сте инвалид. Тази минимална възраст се увеличава: през 2025 г. тя е била 46 години и 4 месеца за смъртни случаи и се покачва до 47 за смъртни случаи от 2029 г. нататък.

Старият закон, altes Recht, все още урежда много дела, свързани с живи съдебни спорове, и изплаща повече обезщетения. Когато смъртта е настъпила преди 2002 г. или когато бракът е сключен преди 2002 г. и поне единият съпруг е роден преди 2 януари 1962 г., голямата пенсия е 60, а не 55 процента, а малката пенсия не е ограничена до две години. Ако бракът ви е сключен преди 2002 г., проверете под кой режим попадате, преди да приемете, че стандартните цифри се отнасят за вас.

Две събития прекратяват пенсията за преживели лица. Повторният брак прекратява и двете версии в края на календарния месец, в който се ожените, въпреки че след това се изплаща Rentenabfindung, еднократно обезщетение от две годишни суми. Изборът на Rentensplitting също я прекратява и тази опция е описана по-долу. Съществува и Sperre, за който си струва да знаете за бракове, продължили по-малко от година, при които законът предполага Versorgungsehe, брак, сключен за осигуряване на пенсията, и отхвърля искането, освен ако не можете да обори презумпцията.

Как вашият собствен доход намалява пенсията за преживели лица

Пенсията за преживели лица е единствената немска пенсия, която се намалява с вашия собствен доход, и си струва да се научат механизмите, защото често се описват погрешно като твърдо ограничение. Не е така. Нищо не се губи напълно и по-високите доходи винаги ви правят по-добре като цяло.

Първите три календарни месеца след месеца на смъртта са Sterbevierteljahr, или тримесечието на смъртта. През него получавате пълния размер на пенсията на починалия, без никакво компенсиране от дохода. Това е умишлена почивка, докато домакинството се приспособява. След края ѝ, вашият собствен нетен доход над Freibetrag, надбавка, се приспада от пенсията с 40 процента. Отчита се само излишъкът и само по този процент, така че 100 евро доход над надбавката ви струва 40 евро пенсия и ви оставя 60 евро напред.

Freibetrag се определя като 26.4 пъти актуалната рентабилна стойност (aktueller Rentenwert) - текущата стойност на пенсията, която се е увеличила до 42.52 евро на 1 юли 2026 г. Това прави надбавката около 1,122 евро нетен доход на месец, като за всяко дете, имащо право на пенсия за сирак, се добавят още 5.6 пъти стойността на пенсията, приблизително 238 евро. Тъй като е обвързана със стойността на пенсията, а не е фиксирана по закон, тя се увеличава с всяко увеличение на пенсията, така че проверете текущата цифра към момента, в който я заявявате, вместо да разчитате на число, което сте прочели в статия. Обърнете внимание, че се проверява нетният доход, изчислен с помощта на законоустановени фиксирани удръжки, а не на действителната ви фиш за заплата, поради което цифрата на службата рядко ще съвпада с вашата собствена аритметика.

Waisenrente: Пенсии за деца

Децата на починало осигурено лице получават самостоятелно Waisenrente, пенсия за сираци. Halbwaisenrente, пенсия за полусирак, изплащана при смърт на единия родител, а другият е оцелял, е 10 процента от пенсията на починалия. Vollwaisenrente, пълна пенсия за сираци, изплащана при смърт на двамата родители, е 20 процента, изчислена от по-високата от двете суми. И двете имат Zuschlag, базиран на осигурителните периоди на починалия, така че действителното плащане надвишава нулевия процент.

Пенсията се изплаща автоматично до 18-ия рожден ден на детето. Тя продължава до 27-годишна възраст, ако детето е в училище, в професионално обучение или университет, участва в Freiwilligendienst, призната доброволческа служба, или има увреждане, което му пречи да се самоиздържа. От 2015 г. собствените доходи на младия човек вече не намаляват Waisenrente, което премахна дългогодишен капан за работещите студенти. Паузите между училище и обучение до четири месеца се преодоляват, но по-дългите не се преодоляват, така че дете, което си вземе едногодишна пауза, обикновено губи плащането за този период. Пенсията не се отпуска автоматично при смъртта на родителя: някой трябва да подаде заявление за нея и тя не се отчита със задна дата за неопределено време, така че е част от списъка с неща, които трябва да се правят през седмиците след смъртта, а не през месеците.

Разделяне на наема и алтернативата на пенсията за преживели лица

Женените двойки и регистрираните партньори имат алтернатива на пенсията за преживели лица, наречена Rentensplitting, разделяне на пенсията. Вместо единият партньор да получава пенсия от досието на другия след смъртта си, правата, които двамата партньори са натрупали по време на брака, се обединяват и разделят поравно между тях, като всеки получава независим досие.

Привлекателността е, че разделеното право е наистина ваше. То не се намалява от вашия собствен доход, не се прекратява, ако сключите повторен брак, и не зависи от възрастта или състоянието на детето, свързани с голямата пенсия за преживели лица. Цената е, че тя замества пенсията за преживели лица, а не я допълва, и обикновено се отплаща само за двойки с относително сходна история на доходите или за оцелял партньор със значителен собствен доход. И двамата партньори трябва да имат поне 25 години пенсионен стаж, за да бъде налична, изборът обикновено е неотменим, а прозорецът за получаването му след смърт е ограничен. Това е по-скоро изчисление, отколкото предпочитание, и е една от малкото точки в тази глава, където платеният съвет от Rentenberater, лицензиран пенсионен съветник или безплатната консултация в Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle си струва труда, преди да подпишете.

Правила, които важат само за чужденци

Два правни блока обхващат тези помощи за чужденци, които не са германски граждани, и нито един от тях не е интуитивен. Първият е раздел 23 от SGB XII, който урежда социалната помощ за чужденци. Чужденците, законно пребиваващи в Германия, получават помощ за издръжка, болест, бременност и грижи. Параграф 3 след това изключва три групи: тези без право на пребиваване, тези, чието право на пребиваване произтича единствено от търсене на работа, и тези, които са влезли в Германия, за да получат социална помощ. Изключените лица получават само Überbrückungsleistungen, преходни помощи, за срок до един месец, покриващи храна, подслон, лечение на спешни случаи и пътуване до дома. Изключението отпада след пет години пребиваване в Германия без съществено прекъсване, като от този момент се прилагат обичайните помощи. На практика това е най-силно за гражданите на ЕС, които могат да влизат и да пребивават лесно, но чийто достъп до помощи в ранните години е по-ограничен, отколкото предполага правото им на пребиваване.

Второто е Aufenthaltsgesetz. Повечето разрешения за пребиваване изискват вашето Lebensunterhalt (Жизнено осигуряване) да бъде осигурено без прибягване до публични средства, а Grundsicherung im Alter (Осигуряване в старостта) е с публични средства. За временно разрешение, искането му може да усложни подновяването. За вече заемано Niederlassungserlaubnis (Разрешително за пребиваване с ниска пенсия), позицията е значително по-безопасна, а за пенсионери, които са внасяли вноски в продължение на десетилетия, властите нямат за цел да експулсират хора, които достигат края на трудовия си живот с малка пенсия. Но рискът не е нулев и не е еднакъв за различните видове разрешения, така че ако притежавате временно разрешение и наближавате пенсионна възраст с слаба история, потърсете съвет, специфичен за вашето разрешение, преди да подадете заявление. Същата логика важи и за гражданството: натурализацията съгласно Staatsangehörigkeitsgesetz обикновено изисква да се издържате без обезщетения по SGB II или SGB XII, с изключения, когато не носите отговорност за недостига. Искането на допълнително обезщетение и кандидатстването за германски паспорт през една и съща година е комбинация, която се нуждае от планиране.

Струва си да се отбележи още една асиметрия. Обикновената германска пенсия за старост се изплаща в почти всяка страна по света, ако се преместите. Наемът за намаляване на доходите (Erwerbsminderungsrente) не се третира по същия начин: за получатели извън ЕС и извън страните по споразумението, той може да бъде намален или ограничен, когато напуснете Германия. Ако получавате пенсия за намалена работоспособност и обмисляте завръщане у дома, на този въпрос трябва да се отговори, преди да резервирате каквото и да било.

Какво се промени през 2026 г. и какво се предлага само

Три неща се промениха през 2026 г. и е лесно да се объркат. Първото вече се случи: пенсиите се увеличиха с 4.24% на 1 юли 2026 г., като актуалната рентабилна стойност се увеличи от 40.79 на 42.52 евро и се добавиха 77.85 евро на месец към стандартната пенсия за около 21.5 милиона пенсионери. Тъй като голяма част от тази глава е обвързана с тази стойност на пенсията, включително надбавката за пенсия за преживели лица, увеличението премести и тези прагове. 48-процентната граница, долната граница под нивото на пенсията, е валидна до 2031 г. съгласно Rentenpaket 2025.

Вторият е приет, но все още не е влязъл в сила. Законът за алтернативните плащания (Altersvorsorgereformgesetz) затваря Riester за нови договори от 2027 г. и въвежда Altersvorsorgedepot на негово място. Съществуващите договори с Riester продължават да работят и запазват субсидиите си. Това е важно тук, защото почти всяко ръководство, написано преди 2026 г., включително по-ранната версия на тази страница, препоръчва Riester като очевидното частно допълнение за хора, притеснени от ниска законова пенсия. Този съвет вече има срок на валидност и всеки, който е на път да подпише нов договор с Riester въз основа на стара статия, трябва да спре и да прочете нашата глава за... Пенсионни планове и пенсиониране, който разглежда подробно подмяната.

Третото изобщо не се е случило. Комисията по пенсиониране (Alterssicherungskommission) докладва на 23 юни 2026 г. с 33 препоръки, а коалицията ги одобри на 2 юли, като Бундестагът трябва да ги разгледа след лятната ваканция. Отразяването на този пакет е написано в сегашно време в германската преса, което е подвеждащо. Нищо в него не е закон. Приемайте го като посока на движение, очаквайте подробностите да се променят в парламентарния процес и не преструктурирайте пенсионните си планове около доклад на комисията.

Инструменти за формулярите и числата

Werkzeu.ge е базирана на браузър платформа с немски бюрократични и финансови инструменти, създадена от Cryon UG, компанията, стояща зад WeLiveIn.de, така че приемайте това като препоръка от заинтересована страна. Тя е двуезична, хоствана в Германия и използва фиксирани формули, а не изкуствен интелект. Освен това все още е в бета версия до 30 ноември 2026 г., собствените ѝ условия предупреждават, че инструментите може да са непълни, и подготвя документи, вместо да ги подава: нищо тук не подава нищо до Rentenversicherung или Sozialamt вместо вас.

За документите, Формуларамт е частта, която заслужава своето място. Това е библиотека с възможност за търсене на официални федерални, щатски и общински формуляри, всеки от които съдържа своя източник, дата на извличане и контролна сума, попълнени в браузъра с вашите записи, оставащи на вашето устройство, и документира пропуските, където даден формуляр липсва, вместо да се преструва на пълен. Формулярите, от които се нуждае тази глава, са точно от вида, който съдържа: заявлението Grundsicherung im Alter, заявлението Erwerbsminderungsrente, формулярите за пенсия за преживели лица. Безплатна е, без нужда от акаунт, в нивото, което сайтът обозначава Gast.

За числата, Рентен-Рехнер дава ви прогноза за вашата законова пенсия, което е цифрата, спрямо която се измерва всичко останало в тази глава. Безплатна е, но изисква безплатен акаунт, нивото е обозначено като Kostenlos, а безплатното ниво предлага реклами. Два платени инструмента в ниво Plus са подходящи, ако искате да стигнете по-далеч: Sozialabgaben-Lebensbilanz сумира това, което сте платили в социалното осигуряване през целия си трудов живот, което е полезна проверка на реалността спрямо пенсията, която се очаква да получите, а Krankenkassen-Beitragsrechner изчислява здравноосигурителните вноски, които са важни, защото Kranken- und Pflegeversicherung произтичат от вашата пенсия при пенсиониране и са покрити вместо вас, ако получавате Grundsicherung im Alter. Цените се променят по време на бета версията, така че проверете текущите цени на werkzeu.ge/en/pricing вместо да се доверява на цифра, цитирана в статия.

Нищо от това не е финансов или правен съвет, нито пък тази глава. Werkzeu.ge казва същото за себе си със свои собствени думи. Правилата, описани тук, са опростени, те взаимодействат с вашата данъчна позиция и вашия статут на пребиваване, а данните в евро се променят всеки юли. За важно решение, като например дали да поискате възстановяване на вноска, дали да изберете разделяне на рентата или дали искането за допълнително плащане ще повлияе на вашето разрешение, използвайте безплатна Beratungsstelle в Deutsche Rentenversicherung, Sozialverband като VdK или SoVD, или лицензиран Rentenberater или Rechtsanwalt.

Какво да правя след това

Започнете, като разберете къде се намирате, защото почти всички в аудиторията на тази глава гадаят. Поискайте Kontenklärung, разяснение по сметката, от Deutsche Rentenversicherung. То е безплатно и принуждава службата да установи точно колко месеца са в досието ви и кои пропуски липсват. Направете го много преди пенсиониране, защото доказването на период на заетост от 2011 г. е лесно сега и трудно след двадесет години. Ако Kontenklärung ви показва близо, но под 60 месеца, попитайте за доброволни вноски: попълването на тази празнина отваря правото ви на пенсия и отделно вратата към Niederlassungserlaubnis.

Ако напускате Германия, не кандидатствайте рефлекторно за възстановяване на осигурителни вноски. Първо проверете дали вашата дестинация е в ЕС или ЕИП, в Швейцария или е обхваната от двустранно споразумение, защото във всички тези случаи вашите германски месеци продължават да работят за вас и възстановяването на сумата би ги унищожило наполовина. Ако здравето ви се влошава, кандидатствайте незабавно за Erwerbsminderungsrente и проверете теста за осигурителни вноски „три години в рамките на пет“, преди да напуснете каквато и да е работа, тъй като това условие отшумява тихомълком. Ако сте овдовели, Sterbevierteljahr (година на пенсията) започва незабавно, но пенсията все пак трябва да се изплати, а Waisenrente (осигурителната вноска) за всички деца е отделно заявление.

Ако пенсията ви е малка, кандидатствайте за Grundsicherung im Alter (Застраховка за възрастни) и оставете службата да сметне. Използвайте цифрата от 1,148 евро като подсказка за проверка, а не като ограничение, тъй като разходите за жилище издигат реалния праг нагоре. Не може да бъде датирана със задна дата след първото число на месеца, в който кандидатствате, децата ви почти сигурно никога няма да бъдат помолени да внасят вноски, а ако ви бъде отказано, имате един месец, за да подадете Widerspruch (Домашно осигурително бюро). Deutsche Rentenversicherung трябва да приеме заявлението и да го предаде на вашата Sozialamt (Социална служба), за да можете да започнете процеса в службата, с която ви е по-лесно да се справите. Прочетете Услуги за поддръжка на хора с увреждания ако здравословно състояние е част от вашата ситуация и Услуги за грижи за възрастни хора ако се появят нужди от грижи, тъй като Hilfe zur Pflege работи по собствени правила, които тази глава не обхваща.