BGH намалява таксите на Riester

Федералният съд на Германия постанови, че някои годишни такси на Riester, начислявани по договори за строително-спестовни вноски, са невалидни. В решение от 28 юли 2026 г. единадесетият граждански сенат на съда установи, че две клаузи за такси, използвани по договорите за строително-спестовни вноски на Riester, несправедливо поставят клиентите в неравностойно положение и не могат да бъдат валидни. Практическият резултат е директен: много спестители, които са платили тези такси на Riester, вече могат да поискат парите си обратно, а доставчиците вече не могат да ги начисляват оттук нататък.

Какво реши съдът относно таксите на Riester

Делото, заведено под номер XI ZR 83/25, се отнася до т. нар. Jahresentgelt, годишна такса за сметка, по Riester-Bausparverträge. Това са договори за спестявания в строително дружество, известни на немски като Wohn-Riester или Riester-Bauspar, които съчетават субсидирани от държавата пенсионни спестявания с цел закупуване или построяване на жилище. Съдът разгледа два варианта на таксата: 15 евро годишно по по-стара тарифа и 24 евро годишно, начислявани по време на фазата на спестяване по по-нова тарифа.

Съдиите постановиха, че и двете клаузи представляват неразумно неблагоприятно положение за клиентите съгласно германското договорно право. Аргументите им бяха, че строително дружество не може да използва такава такса, за да прехвърля собствените си вътрешни административни разходи върху спестителите. Управлението на договора е част от основната дейност на доставчика, постанови съдът, и начисляването на отделна годишна сума за него накланя сделката несправедливо срещу клиента.

Кой е завел делото

Делото е заведено от vzbv, Федералната асоциация на потребителските организации, която води този вид колективни действия за премахване на несправедливи клаузи от стандартни договори. Според прессъобщението на BGH, асоциацията е оспорила условията за таксите, използвани от строително дружество, и съдът е заел страната на потребителите и по двете тарифи.

Решението се вписва в по-широк модел, в който германските съдилища ограничават допълнителните такси, които банките и финансовите фирми добавят към основната цена на даден продукт. То следва по-ранни решения, ограничаващи различни такси за сметки и услуги, и засилва общия принцип, че доставчик не може да измисля отделна такса за работа, която вече е част от изпълнението на договора.

Самите продукти на Riester отдавна са критикувани в Германия заради своята сложност и в някои случаи скъпост спрямо доходността, която носят. Държавата ги въведе, за да насърчи частните пенсионни спестявания чрез субсидии и данъчни облекчения, а версиите, базирани на строително дружество, добавят целта за плащане на жилище. Следователно решението, което намалява един от повтарящите се разходи по тези договори, е важно за вид продукт, който много спестители вече гледат с известна предпазливост.

Как да си възстановите таксите от Riester

Ако притежавате или някога сте имали договор за спестявания от строително дружество Riester и ви е била начислена годишна такса, може да успеете да си възстановите платеното. Първата стъпка е да проверите годишните си отчети за Jahresentgelt или подобен ред и да сумирате сумите, удържани през годините. След това пишете до строителното си дружество и поискайте възстановяване на сумата, позовавайки се на решението на BGH от 28 юли 2026 г.

Потребителският портал Finanztip публикува примерен формуляр за писмо, който спестителите могат да адаптират за тази цел, което прави искането лесно, дори ако не сте роден език немски. Имайте предвид, че за по-стари искове могат да се прилагат обичайните правила за срокове, така че си струва да действате, вместо да чакате. Ако доставчик откаже, центровете за консултации на потребители могат да ви помогнат да настоявате.

Сумите, за които става въпрос, може да изглеждат малки сами по себе си, но те се натрупват през дългия срок на договора за спестявания. Някой, който е плащал по 24 евро годишно в продължение на няколко години, може да си върне трицифрена сума, а по-старите договори са с още по-голям срок. Дори когато общата сума е скромна, упражняването на правото е важно, защото то задължава доставчиците да спазват стандарта, определен от съда.

Какво означава това за емигрантите, спестяващи в Германия

За чуждестранните жители, които са сключили договор Riester-Bauspar като част от своя пенсионен план или план за закупуване на жилище, това решение е малка, но истинска победа. То премахва повтаряща се такса, която тихомълком намаляваше стойността на продукта, и може да доведе до скромно възстановяване на средства в сметката ви. Разбирането как тези субсидирани от държавата спестовни планове взаимодействат с вашите по-широки финанси е по-лесно с нашето ръководство за разбиране на немските данъци.

В по-широк план, решението е напомняне, че клаузите в стандартните договори в Германия не са последната дума и че съдилищата редовно отменят твърденията, които отиват твърде далеч. Ако подозирате, че таксата за който и да е финансов продукт е несправедлива, нашият преглед на закони за защита на потребителите обяснява вашите права и къде да се обърнете. Проверката на вашите извлечения и задаването на въпроси не струва нищо, а това решение за таксите на Riester показва, че тези въпроси могат да се отплатят.